银行不愿意搭理小企业，为什么马云敢借钱给他们？

马云的网商银行，他说主要面对小微企业和个人用户。网商银行的效率非常高，而且非常大胆——对小微企业，最高可以借100万！

更可怕的是，整个审核过程只要10秒？！

100万不是小数目，如果放到以前的银行，每笔贷款肯定都要详细审查，往往需要半个月甚至更久，才能确定批不批，而且就算这样，也有可能出现问题。马云凭什么就敢用这么短的时间，决定要不要把钱借给你？他就不怕拿了钱跑？

他还真不怕。

小微企业贷款难，怎么办？

马云的钱不是谁都能借的，首先针对的就是口碑网的商户。

这些商户本身面临着很多的资金难题，比如说店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等等，又不容易从传统的金融机构贷到款。因为银行对这种小微企业并不放心，他们没有什么值钱的东西可以抵押，也没有很好看的流水，怎么可以批呢？

另外一个问题就是，银行的成本其实很高。从申请、审查到批准，每一步都是人，用人就要花钱！所以，银行是不乐意做小企业的业务的，钱没赚到多少，反而是在赔，这个账怎么算都不划算。

对此，网商银行的解决之道是提高贷款利率，以更高的定价来覆盖风险成本。另一方面，则是依赖于支付宝的信用大数据。

如果风险高，那么稍稍提升一些利息，那么还是能够做到不亏。当然这只是其中一招。实际上，马云在这里还用了他更擅长的技能——支付宝。

如果你有花呗，或者有借呗，你就更容易明白。支付宝不知道你有多少钱，也不知道你有没有房子，但是它知道，你每个月花多少钱，能不能按时还钱。应用到这上面就是，支付宝不需要对你100%了解，他只需要知道你是个诚实守信的人就可以了。

而网商银行敢于推出专门贷款给小微餐饮商户的口碑贷，一个原因是利用口碑网可实现批量放款。实际上，各类小微企业的贷款需求存在许多共性，就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。这还是大数据应用，能够降低审批成本。、

成本下来了，那么就可以在利息上做出让步。所以，又便宜、又快的贷款就有了。

金融战火烧至O2O？

事实上，近来市场上也从不缺乏面向小微企业的贷款产品，宜信的商通贷称专门解决内外贸电商的资金问题，为平台商户提供小额贷款，蚂蚁小贷（前身为阿里小贷）依托于阿里巴巴的电商平台为小微企业和网商个人创业者提供融资服务等，京东金融也有京小贷等产品，为京东商户提供贷款等等。

与这些相比，马云的优势在哪？或许就是支付宝的用户量优势了。这是应用环境的优势——当你的员工、老板、客户全都在用支付宝，你就会发现，嘿，这玩意居然这么好用？还能贷款？